{"id":3689,"date":"2021-03-10T03:59:09","date_gmt":"2021-03-10T03:59:09","guid":{"rendered":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/?p=3689"},"modified":"2021-03-22T05:20:21","modified_gmt":"2021-03-22T05:20:21","slug":"paralizacion-de-actividad-y-contratos-de-seguro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/paralizacion-de-actividad-y-contratos-de-seguro\/","title":{"rendered":"Paralizaci\u00f3n de la actividad y contratos de seguro"},"content":{"rendered":"\n

\u00bfLa paralizaci\u00f3n de la actividad a causa de la legislaci\u00f3n COVID-19 est\u00e1 incluida dentro de la cobertura de su contrato de seguro?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

An\u00e1lisis de la novedosa Sentencia 59\/2021 dictada por la Audiencia Provincial de Girona, en fecha 3\/2\/2021, y en la que se aplica, por primera vez, el principio de transparencia, en relaci\u00f3n con el contenido natural del contrato y con las expectativas razonables del asegurado en los contratos de seguros.<\/em><\/p>\n\n\n\n

En muchos contratos de seguro se establece, entre las coberturas de da\u00f1o, las posibles “P\u00e9rdidas de beneficios por paralizaci\u00f3n de la actividad”, pero a su vez acostumbra a insertarse, bien sea como Condiciones Generales o como Condiciones Particulares, una cl\u00e1usula gen\u00e9rica y limitativa de la cobertura cuando los da\u00f1os son producto de actos vand\u00e1licos, restricciones de la Autoridad P\u00fablica o cualquier otro caso de fuerza mayor.<\/p>\n\n\n\n

Por ello se ha generalizado la err\u00f3nea idea de que los cierres que est\u00e1n sufriendo nuestras empresas y comercios en cumplimiento de la legislaci\u00f3n estatal o auton\u00f3mica derivada de la pandemia COVID-19, responden a un caso de fuerza mayor y, por tanto, muchos empresarios y aut\u00f3nomos piensan que est\u00e1n excluidos de la cobertura de este tipo de seguros.<\/p>\n\n\n\n

Pues bien, la reciente Sentencia 59\/2021 dictada por la Audiencia Provincial de Girona, en fecha 3\/2\/2021, tras un minucioso estudio y delimitaci\u00f3n de los conceptos de cl\u00e1usulas lesivas, clausulas delimitadoras y clausulas limitativas, y tras la aplicaci\u00f3n, por primera vez, del principio de transparencia en relaci\u00f3n con el contenido natural del contrato y con las expectativas razonables del asegurado en los contratos de seguros, ha establecido que la paralizaci\u00f3n de la actividad por la legislaci\u00f3n COVID-19<\/a>, s\u00ed est\u00e1 incluida dentro de la cobertura de los contratos de seguro y no puede limitarse dicha cobertura mediante una cl\u00e1usula gen\u00e9rica de exclusi\u00f3n en los casos de fuerza mayor<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

En el contrato de seguro enjuiciado figuraba un apartado sobre “P\u00e9rdida de beneficios\/Paralizaci\u00f3n de la actividad<\/em>“, donde se contemplaba una indemnizaci\u00f3n diaria de 200\u20ac (periodo de indemnizaci\u00f3n: 30 d\u00edas) sin franquicia. A su vez, en la p\u00e1gina n\u00ba 56 del Condicionado General de la P\u00f3liza, se defin\u00eda la COBERTURA DE P\u00c9RDIDA DE BENEFICIO: “2. El asegurador cubre en funci\u00f3n de la modalidad de indemnizaci\u00f3n convenida y hasta el l\u00edmite econ\u00f3mico y temporal indicado en Condiciones Particulares, las p\u00e9rdidas econ\u00f3micas que ocasiones la paralizaci\u00f3n temporal, total o parcial, de la actividad empresarial asegurada cuando sea consecuencia directa de un siniestro amparado por la p\u00f3liza comprendido en las coberturas del cap\u00edtulo 111 de estas Condiciones Generales “Coberturas de da\u00f1os”, que hayan sido expresamente contratadas<\/em>\u201d.
<\/p>\n\n\n\n

No obstante, el Juzgador de Instancia desestimo la demanda presentada por el asegurado ya que, seg\u00fan dice, \u201csi examinamos las condiciones generales del contrato, las p\u00e1ginas 61 y 62 enumeran tasadamente las exclusiones comunes a la cobertura de indemnizaci\u00f3n diaria por paralizaci\u00f3n de la actividad, y entre ellas la letra f) dispone textualmente que “no cubrimos las p\u00e9rdidas producidas, causadas, derivadas o resultantes de limitaciones o restricciones impuestas por cualquier Organismo o Autoridad P\u00fablica, o por cualquier otro caso de fuerza mayor, incluso requisa o destrucci\u00f3n, para la reparaci\u00f3n de los da\u00f1os o para el normal desarrollo de la actividad de negocio<\/em>“.<\/p>\n\n\n\n

Frente a ello, se interpuso recurso de apelaci\u00f3n por el asegurado planteando ante la Audiencia Provincial de Girona la cuesti\u00f3n a resolver, de naturaleza eminentemente jur\u00eddica, consistente en determinar, si la paralizaci\u00f3n de un negocio de restauraci\u00f3n, a consecuencia de la legislaci\u00f3n estatal dictada por la pandemia del COVID-19, est\u00e1 o no cubierta en el concreto seguro analizado y la respuesta ha sido categ\u00f3ricamente afirmativa, no acept\u00e1ndose la pretendida limitaci\u00f3n recogida por el juzgador de Instancia.<\/p>\n\n\n\n

La Secci\u00f3n 1\u00aa de la Audiencia Provincial de Girona establece, por primera vez, que el principio de transparencia<\/a>, fundamento del r\u00e9gimen especial de las cl\u00e1usulas limitativas, opera con especial intensidad respecto de las cl\u00e1usulas introductorias o particulares.<\/p>\n\n\n\n

Estas cl\u00e1usulas limitativas pueden ser v\u00e1lidas siempre que cumplan las formalidades de aparecer destacadas de modo especial en la p\u00f3liza y haber sido espec\u00edficamente aceptadas por escrito<\/strong>, (art. 3 LCS), que resultan esenciales para comprobar que el asegurado tuvo un exacto conocimiento del riesgo cubierto para ello, y adem\u00e1s se requiere que el asegurado haya conocido las restricciones que introducen -es decir, que no le sorprendan- que sean razonables, que no vac\u00eden el contrato de contenido y que no frustren su fin econ\u00f3mico y priven de causa al propio contrato.<\/p>\n\n\n\n

Ahora bien, de acuerdo por lo establecido en la Sentencia analizada, cuando en el condicionado general no se contempla expresamente el apartado “paralizaci\u00f3n por resoluci\u00f3n gubernativa ante una pandemia<\/em>“, y ello se opone por la aseguradora al asegurado, nos hallamos ante una clara limitaci\u00f3n de los derechos del asegurado en un contrato de adhesi\u00f3n, por lo que, su validez y oponibilidad vendr\u00eda condicionada al cumplimiento de los espec\u00edficos requisitos.<\/p>\n\n\n\n

En todo caso, el hecho de que la p\u00f3liza examinada no contemple expresamente, la cobertura del riesgo referido a la paralizaci\u00f3n del negocio por la pandemia, impone que su exclusi\u00f3n en el condicionado general por la aseguradora, reclamaba los requisitos del art. 3 LCS (estar destacada de forma especial y aceptaci\u00f3n por escrito del asegurado) y ello, por aplicaci\u00f3n de los principios antes mencionados, referidos al contenido natural del contrato de seguro y a las expectativas que pod\u00eda tener el asegurado, cuando acepto la p\u00f3liza por ver cubierto, de manera expresa, “P\u00e9rdida de beneficios\/Paralizaci\u00f3n de la actividad<\/em>“<\/p>\n\n\n\n

En consecuencia, las aseguradoras deben contemplar expresamente en sus p\u00f3lizas las situaciones de pandemia, pues como expresa la STS de fecha 19 de julio de 2012 que: “Las cl\u00e1usulas delimitadoras del riesgo establecen exclusiones objetivas de la p\u00f3liza o restringen su cobertura en relaci\u00f3n con determinados eventos o circunstancias, siempre que respondan a un prop\u00f3sito de eliminar ambig\u00fcedades y concretar la naturaleza del riesgo en coherencia con el objeto del contrato (fijado en las cl\u00e1usulas particulares, en las que figuran en lugar preferente de la p\u00f3liza o en las disposiciones legales aplicables salvo pacto en contrario) o en coherencia con el uso establecido y no puede tratarse de cl\u00e1usulas que delimiten el riesgo en forma contradictoria con el objeto del contrato o con las condiciones particulares de la p\u00f3liza, o de manera no frecuente o inusual<\/em>“.<\/p>\n\n\n\n

Por su parte, los asegurados deben hacer revisar sus p\u00f3lizas de seguros<\/em>, por servicios jur\u00eddicos especializados en la materia<\/a>, a fin de comprobar si realmente entre las coberturas de da\u00f1o se recogen las posibles “P\u00e9rdidas de beneficios por paralizaci\u00f3n de la actividad”, y confirmar que dichos contratos no contienen cl\u00e1usulas que excluyan expresamente las situaciones de pandemia.<\/p>\n\n\n\n

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