{"id":1095,"date":"2018-10-29T10:44:14","date_gmt":"2018-10-29T10:44:14","guid":{"rendered":"http:\/\/grupogispert.com\/blog\/?p=1095"},"modified":"2019-03-11T10:49:47","modified_gmt":"2019-03-11T10:49:47","slug":"clausula-de-vencimiento-anticipado-en-los-contratos-de-prestamo-hipotecario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/clausula-de-vencimiento-anticipado-en-los-contratos-de-prestamo-hipotecario\/","title":{"rendered":"La cl\u00e1usula de vencimiento anticipado en los contratos de pr\u00e9stamo hipotecario celebrado con consumidores"},"content":{"rendered":"

Seg\u00fan datos del INE (Instituto Nacional de Estad\u00edstica), el n\u00famero de\u00a0ejecuciones hipotecarias iniciadas\u00a0<\/strong>sobre viviendas en 2017 fue de 27.171 unidades, lejos de las m\u00e1s de 70.000 que se registraron en 2014. A pesar del significativo descenso,\u00a0los efectos de la crisis econ\u00f3mica y el estallido de la burbuja inmobiliaria a\u00fan siguen presentes para muchas familias. Sin embargo,\u00a0esta situaci\u00f3n complicada podr\u00eda dar un giro de 360\u00ba en funci\u00f3n de la pr\u00f3xima resoluci\u00f3n del TJUE (Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea), que debe decidir cu\u00e1l es la consecuencia de que un juez nacional declare como abusiva la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado<\/strong>, base sobre la que se sustenta el inicio de una ejecuci\u00f3n hipotecaria.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado?<\/strong><\/h2>\n

La cl\u00e1usula de vencimiento anticipado se encuentra recogida en el pr\u00e9stamo hipotecario y permite al prestamista (ya sea particular, banco o entidad financiera), dar por vencida la totalidad de la deuda o pr\u00e9stamo, con anterioridad al plazo acordado para su devoluci\u00f3n, en el momento en que el deudor incumple su obligaci\u00f3n de pago de parte del capital o de los intereses del pr\u00e9stamo<\/strong>.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo se ha pronunciado al respecto el TJUE?<\/strong><\/h2>\n

El Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, en el marco de la protecci\u00f3n de los consumidores y en aplicaci\u00f3n de la Directiva 93\/13, se ha pronunciado en 26 ocasiones sobre la interpretaci\u00f3n de la Directiva 93\/13 a petici\u00f3n de los \u00f3rganos jurisdiccionales espa\u00f1oles, por lo que existe ya una jurisprudencia bien consolidada y ampliamente conocida<\/strong>. Su jurisprudencia en materia de nulidad por abusiva de la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado en contratos de pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria a consumidores y sus consecuencias, es clara y un\u00edvoca:<\/p>\n

    \n
  • Una cl\u00e1usula que prev\u00e9 el vencimiento anticipado de la totalidad del saldo en caso de impago de cualquiera de sus vencimientos es abusiva. Ello es as\u00ed, por cuanto no constituye un incumplimiento suficientemente grave en relaci\u00f3n a la duraci\u00f3n y a la cuant\u00eda del pr\u00e9stamo<\/li>\n
  • Una vez comprobado el car\u00e1cter abusivo de la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado, el juez nacional debe deducir todas las consecuencias de esa apreciaci\u00f3n, esto es, debe dejar sin aplicaci\u00f3n y no puede modificar el contenido de la misma.<\/li>\n<\/ul>\n

    Conclusiones del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea<\/strong><\/h2>\n

    Recientemente se han publicado las conclusiones del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, sobre las peticiones de decisi\u00f3n prejudicial en los Asuntos C-486\/16, planteado por un Juzgado de Alicante, en los asuntos acumulados C-92\/16 planteado por un juzgado de Fuenlabrada y C- 167\/16 planteado por un Juzgado de Santander y en los tambi\u00e9n acumulados C-179\/17 formulado por el Juzgado 1 de Barcelona y el C- 70\/17 planteado por el propio Tribunal Supremo Espa\u00f1ol. Todos estos procedimientos versan sobre la posible abusividad de cl\u00e1usula de vencimiento anticipado estipulada en los contratos de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria y sobre el alcance de dicha abusividad<\/strong>, por lo que han sido sometidos a un tratamiento coordinado, estando las conclusiones presentadas muy interrelacionadas y referenciadas todas a la respuesta que le da a la cuesti\u00f3n planteada por el Tribunal Supremo.<\/p>\n

    Pues bien, como no pod\u00eda ser de otra forma, el Abogado General Szpunar<\/strong>, con amplia exposici\u00f3n de la m\u00faltiple jurisprudencia del TJUE sobre la cuesti\u00f3n, recuerda que:<\/strong><\/p>\n

      \n
    • la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado por impago de una cuota no recoge un incumplimiento suficientemente grave en relaci\u00f3n con la duraci\u00f3n y cuant\u00eda del pr\u00e9stamo. (Sentencias Aziz y Banco Primus)<\/li>\n
    • el momento en el que la entidad ejerce la facultad de resoluci\u00f3n y un comportamiento comercial razonable no tienen relevancia para el an\u00e1lisis de la abusividad de una cl\u00e1usula.<\/li>\n
    • la abusividad de una cl\u00e1usula debe apreciarse teniendo en consideraci\u00f3n el momento de celebraci\u00f3n del contrato<\/li>\n
    • el juez que declara la abusividad de una cl\u00e1usula debe dejar sin aplicaci\u00f3n la cl\u00e1usula abusiva sin estar facultado para modificar el contenido de la misma si el contrato puede subsistir sin otra modificaci\u00f3n que la resultante de la eliminaci\u00f3n de la cl\u00e1usula abusiva.<\/li>\n
    • esa imposibilidad de integraci\u00f3n por parte del juez es una disposici\u00f3n imperativa y absolutamente necesaria para no vaciar de contenido el efecto \u00fatil y disuasorio de la protecci\u00f3n a los consumidores<\/li>\n
    • la modificaci\u00f3n conservadora de la validez est\u00e1 excluida por la jurisprudencia y no incumbe al juez que conoce sobre el fondo del asunto encontrar una soluci\u00f3n que sea admisible.<\/li>\n<\/ul>\n

      Y en consecuencia, acaba proponiendo que se dicte sentencia estableciendo que no puede mantenerse la validez parcial de la cl\u00e1usula mediante la mera supresi\u00f3n del motivo de vencimiento que la convierte en abusiva<\/strong>.<\/p>\n

      Por tanto, las citadas conclusiones vienen a confirmar, como era de esperar, la jurisprudencia del TJUE en esta materia. Ning\u00fan cambio, ninguna novedad, ninguna fisura en la interpretaci\u00f3n del concepto de cl\u00e1usula abusiva y en las consecuencias de la declaraci\u00f3n como abusiva de una cl\u00e1usula inserta en un contrato.<\/p>\n

      Por ello, es muy probable que en su labor de eliminar y expulsar del mercado las cl\u00e1usulas abusivas insertas en los contratos, tal como prev\u00e9 la Directiva 93\/13, el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea acabe resolviendo las cuestiones planteadas por el Tribunal Supremo en el mismo sentido en el que el abogado general lo ha planteado.<\/p>\n

      Posibles consecuencias para nuestro sistema hipotecario<\/strong><\/h2>\n

      Las consecuencias de esta un\u00e1nime jurisprudencia pueden ser devastadoras para un sistema hipotecario como el nuestro en el que todas las hipotecas contienen una cl\u00e1usula de vencimiento anticipado que aplicando los criterios del TJUE resulta abusiva<\/strong>. Ello es as\u00ed pues nuestra LEC siempre ha exigido como requisito para la ejecuci\u00f3n de la hipoteca que \u00e9sta contenga el pacto de vencimiento anticipado por impago de alguna mensualidad (actualmente tres plazos) y que dicho pacto conste en el Registro de la propiedad.<\/p>\n

      Por tanto, cabe pensar que, ante la confirmaci\u00f3n por parte del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea de los criterios del Abogado General, se derivaran dos graves consecuencias:<\/p>\n

        \n
      • Archivo de todos los procedimientos de ejecuci\u00f3n hipotecaria por nulidad de la cl\u00e1usula que los fundamenta<\/li>\n
      • Imposibilidad de instar una ejecuci\u00f3n hipotecaria en reclamaci\u00f3n de toda la deuda vencida pues no existe cl\u00e1usula de vencimiento que pueda fundamentarla<\/li>\n<\/ul>\n

        Ante esta perspectiva debemos esperar que el legislador espa\u00f1ol se plantee urgentemente una modificaci\u00f3n en profundidad de toda la legislaci\u00f3n hipotecaria<\/strong>, aplicando de forma rigurosa la normativa y jurisprudencia europea sobre protecci\u00f3n de los consumidores y acabando de este modo con la inseguridad jur\u00eddica que actualmente venimos sufriendo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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