Bei Bankkarten gibt es verschiedene Zahlungsm\u00f6glichkeiten:<\/p>\n
Obwohl es erforderlich ist, dass der Kunde in jedem Fall umfassend \u00fcber die wirtschaftlichen Bedingungen f\u00fcr die Verwendung der verschiedenen Kartentypen informiert wird, f\u00fchrt die Praxis zu dem Schluss, dass dies nicht immer der Fall ist und dass die Verbraucher nicht immer \u00fcber die Bedingungen informiert sind, denen sie unterliegen, was in vielen F\u00e4llen zu unerw\u00fcnschten \u00dcberschuldungssituationen f\u00fchrt.<\/p>\n
Revolvierende Karten, wie von der Bank von Spanien festgelegt, sind eine spezielle Art von Kreditkarte, deren Hauptmerkmal die Festlegung eines Kreditlimits ist, dessen Verf\u00fcgbarkeit zun\u00e4chst mit dieser Grenze \u00fcbereinstimmt, die mit den get\u00e4tigten Geb\u00fchren (K\u00e4ufe, Bargeldbez\u00fcge, \u00dcberweisungen, Zins- und Spesenabrechnungen und andere) abnimmt und durch Zahlungen (Zahlung von regelm\u00e4\u00dfigen Rechnungen, R\u00fcckgaben usw.) sowie Zinsen, Provisionen und andere anfallende Kosten ersetzt wird, die gemeinsam finanziert werden.<\/p>\n
Das hei\u00dft, es handelt sich um Kreditkarten, die die R\u00fcckgabe des Kredits in aufgeschobener Form durch die Zahlung von periodischen Quoten erm\u00f6glichen, die je nach den ver\u00e4u\u00dferten Betr\u00e4gen variieren. Innerhalb der von der Gesellschaft festgelegten Grenzen kann der Betrag der Rate festgelegt werden, wobei jedoch zu ber\u00fccksichtigen ist, dass mit jeder bezahlten Rate der Kredit wiederhergestellt wird, d.h. der Betrag des amortisierten Kapitals in jeder Rate wieder zur Verf\u00fcgung gestellt werden kann. Daher der Name revolvierend, so dass es sich um einen Kredit handelt, der bei monatlicher F\u00e4lligkeit automatisch verl\u00e4ngert wird, so dass es sich tats\u00e4chlich um einen revolvierenden Kredit handelt, der einer permanenten Kreditlinie entspricht. Auf das in Anspruch genommene Kapital wird der vereinbarte Zinssatz angewendet. Dar\u00fcber hinaus wird die Schuld im Falle eines Ausfalls wieder mit aufgelaufenen Zinsen aktiviert.<\/p>\n
Die revolvierende Operation besteht in der Bereitstellung eines Kredits mit einem bestimmten Limit, dessen R\u00fcckzahlung mit den an die Bank gezahlten monatlichen Raten erfolgt, wobei der Zinssatz im Allgemeinen h\u00f6her ist als bei Darlehen, der normalerweise zwischen 20 % und 30 % liegt, und der durch das hohe Risiko der von den Emittenten dieser Art von Karten gew\u00e4hrten Finanzierung gerechtfertigt ist.<\/p>\n
Der Darlehensnehmer hat einen H\u00f6chstbetrag, der zeitlich unbegrenzt genutzt werden kann. F\u00fcr ihre Gew\u00e4hrung sind weder eine Art von Garantie erforderlich noch wird eine Studie \u00fcber die Zahlungsf\u00e4higkeit des Kreditnehmers durchgef\u00fchrt. Da der abgerufene Betrag amortisiert wird, kann er wieder abgerufen werden und so weiter.<\/p>\n
Daher ist es bei dieser Art von Karte sehr wichtig herauszufinden, wie die Schulden zur\u00fcckgezahlt werden, und die erste Wahl ist, in welchem Zeitraum, da, wenn Sie sich daf\u00fcr entscheiden, die Schulden in voller H\u00f6he zu begleichen, die Institute normalerweise keine Zinsen berechnen. Wenn die Zahlung jedoch in Raten erfolgt, entstehen Zinsen, die, wie wir bereits gesagt haben, in der Regel recht hoch sind, gerechtfertigt durch das hohe Risiko der gew\u00e4hrten Finanzierung.<\/p>\n
In Anbetracht dessen ist die Abteilung Marktverhalten und Beschwerden der Bank von Spanien der Ansicht, dass eine gute Finanzpraxis darin besteht, dass das Institut in F\u00e4llen, in denen der Kapitalbetrag sehr langfristig zur\u00fcckgezahlt werden soll, seinen Kunden regelm\u00e4\u00dfig Informationen zu den folgenden Punkten zur Verf\u00fcgung stellt:<\/p>\n
Der vom Obersten Gerichtshof, 1. Kammer, im Plenum diktierte Satz vom 25. November 2015 (Nr. 62872015) erkl\u00e4rte die Nichtigkeit eines revolvierenden Kartenvertrages aufgrund der Verletzung von Artikel 1.1 des Gesetzes vom 23. Juli 1908 \u00fcber die Unterdr\u00fcckung von Wucher.<\/p>\n
Der Wuchercharakter eines revolvierenden Kredits, der von einem Finanzinstitut einem Verbraucher zu einem lukrativen Zinssatz von 24,6% effektiven Jahreszins gew\u00e4hrt wird, stieg um 4,5% Prozentpunkte f\u00fcr Verzugszinsen.<\/p>\n
Das Gericht und die Anh\u00f6rung entschieden zugunsten des Darlehensgebers und lehnten ab, dass 24,6% des effektiven Jahreszinses als Wucherware angesehen werden k\u00f6nnten. Es wurde auch abgelehnt, dass Verzugszinsen als missbr\u00e4uchlich angesehen werden k\u00f6nnen. Angesichts dieses Ergebnisses legte der Kreditnehmer Kassation ein und beharrte auf seinen beiden wesentlichen Argumenten, d.h. gegen die vereinbarten Interessen, und forderte, dass die entgeltlichen Interessen als wucherhaft und diejenigen der Verz\u00f6gerung als missbr\u00e4uchlich erkl\u00e4rt werden.<\/p>\n
Der Oberste Gerichtshof stellt in seinem Urteil fest, dass es ausreicht, dass die in Artikel 1 Absatz 1 des Gesetzes genannten Voraussetzungen erf\u00fcllt sind, damit das Kreditgesch\u00e4ft als wucherisch angesehen werden kann, d.h. dass “die festgelegten Zinsen deutlich \u00fcber dem normalen Interesse des Geldes liegen und in einem offensichtlichen Verh\u00e4ltnis zu den Umst\u00e4nden des Falles stehen”, ohne dass es durchsetzbar ist, dass kumulativ verlangt wird, “dass es vom Kreditnehmer wegen seiner belastenden Situation, seiner Unerfahrenheit oder der eingeschr\u00e4nkten geistigen F\u00e4higkeiten akzeptiert wurde”.<\/p>\n
Der vereinbarte Zinssatz betrug 24,6% APR. Der Gerichtshof stellt in seinem Urteil fest, dass zur Feststellung, ob die Zinsen deutlich \u00fcber dem normalen Zinssatz f\u00fcr Geld liegen, nicht der Nominalzinssatz, sondern der j\u00e4hrliche Prozentsatz der Geb\u00fchr (APR) berechnet wird, der unter Ber\u00fccksichtigung aller Zahlungen, die der Kreditnehmer an den Kreditgeber aufgrund des Darlehens nach gesetzlich festgelegten Standards zu leisten hat, berechnet wird. Es geht darum, sie mit dem normalen oder gew\u00f6hnlichen Interesse in \u00dcbereinstimmung mit den Umst\u00e4nden des Falles und der bestehenden Freiheit in dieser Angelegenheit zu vergleichen. Der Oberste Gerichtshof ist der Ansicht, dass eine Differenz zwischen dem in der Transaktion festgesetzten effektiven Jahreszins und den durchschnittlichen Zinsen auf Verbraucherkredite zum Zeitpunkt ihrer Vereinbarung es erm\u00f6glicht, die vereinbarten Zinsen als “deutlich h\u00f6her als der normale Zinssatz f\u00fcr Geld” anzusehen.<\/p>\n
Um zu ber\u00fccksichtigen, was als “normaler Zins” gilt, k\u00f6nnen die von der Banco de Espa\u00f1a ver\u00f6ffentlichten Statistiken herangezogen werden, die auf den Informationen beruhen, die die Kreditinstitute monatlich \u00fcber die Zinss\u00e4tze f\u00fcr die verschiedenen Arten von Aktiv- und Passivgesch\u00e4ften angeben m\u00fcssen.<\/p>\n
Dar\u00fcber hinaus wird zwingend festgelegt, dass das Interesse “offensichtlich unverh\u00e4ltnism\u00e4\u00dfig zu den Umst\u00e4nden des Falles” sein muss. Wie im Urteil selbst ausgef\u00fchrt, rechtfertigte das Finanzinstitut, das den revolvierenden Kredit gew\u00e4hrt hat, nicht das Vorliegen au\u00dfergew\u00f6hnlicher Umst\u00e4nde, die die Festlegung eines deutlich \u00fcber dem normalen Zinssatzes f\u00fcr Verbraucherkreditgesch\u00e4fte erkl\u00e4ren.<\/p>\n
Es wird festgestellt, dass der hohe Zinssatz nicht durch das Risiko aufgrund des hohen Ausfallsniveaus gerechtfertigt werden kann, und der unverh\u00e4ltnism\u00e4\u00dfig hohe Zinssatz in den Verbraucherfinanzierungsgesch\u00e4ften nicht durch das Risiko aufgrund des hohen Ausfallsniveaus im Zusammenhang mit den agilen und nicht einmal angemessen \u00fcberpr\u00fcften Zahlungsf\u00e4higkeiten der Kreditnehmer. Denn die unverantwortliche Gew\u00e4hrung von Verbraucherkrediten zu hohen Zinsen erleichtert die \u00dcberschuldung der Verbraucher und bedeutet damit, dass diejenigen, die ihren Verpflichtungen regelm\u00e4\u00dfig nachkommen, die Folgen des hohen Ausfallsniveaus zu tragen haben, nicht rechtlich gesch\u00fctzt werden k\u00f6nnen und solche hohen Zinsen nicht gerechtfertigt sind.<\/p>\n
Der Oberste Gerichtshof stellt in seinem Beschluss fest, dass die Wuchersucht des revolvierenden Kredits eine Nichtigkeit bedeutet, die vom Obersten Gerichtshof ausdr\u00fccklich als radikal, absolut und originell bezeichnet wurde.<\/p>\n
Die Folgen der Nichtigkeit sind in Artikel 3 des Wucherunterdr\u00fcckungsgesetzes dargelegt, d.h. der Kreditnehmer ist verpflichtet, nur den erhaltenen Betrag zu zahlen, d.h. das Finanzinstitut ist verpflichtet, alle vom Kunden gezahlten Zinsen zur\u00fcckzuzahlen.<\/p>\n
Daher und in Anwendung der aus dem Gesetz vom 23. Juli 1908, allgemein bekannt als Azc\u00e1rate-Gesetz, abgeleiteten Kontrolle kann und muss die entsprechende Bestimmung f\u00fcr nichtig erkl\u00e4rt werden, wenn das erwartete Interesse “notorisch h\u00f6her als die normale Verwendung von Geld und offensichtlich unverh\u00e4ltnism\u00e4\u00dfig zu den Umst\u00e4nden des Falles” ist.<\/p>\n
Um festzustellen, wann die lohnenden Zinsen “notorisch h\u00f6her sind als die normale Verwendung von Geld”, darf der Referent nicht.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Im Alltag ist es \u00fcblich, Kreditkarten als Zahlungsmittel zu verwenden, um verschiedene Eink\u00e4ufe zu t\u00e4tigen. Es gibt viele Varianten, die von verschiedenen Banken angeboten werden, aber wir wissen nicht, wie sie funktionieren.<\/p>\n","protected":false},"author":21,"featured_media":1870,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","_mo_disable_npp":""},"categories":[31],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1883"}],"collection":[{"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/users\/21"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1883"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1883\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1886,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1883\/revisions\/1886"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1870"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1883"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1883"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/de\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1883"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}