Im Alltag ist es üblich, Kreditkarten als Zahlungsmittel zu verwenden, um verschiedene Einkäufe zu tätigen. Es gibt viele Varianten, die von verschiedenen Banken angeboten werden, aber wir wissen nicht, wie sie funktionieren.
Bei Bankkarten gibt es verschiedene Zahlungsmöglichkeiten:
- Bei Debitkarten: Die Zahlung wird durch Abzug des Betrages durch Belastung des verknüpften Kontos zum Zeitpunkt der Nutzung überprüft.
- Bei Kreditkarten ist es üblich, zwei Modalitäten zu finden:
- Verzögerte Zahlungs oder Debitkarten, bei denen der aus der Verwendung der Karte resultierende Saldo dem verknüpften Konto belastet wird, ohne dass Zinsen für diese Verschiebung der Zahlung vereinnahmt werden.
- Latente Kreditkarten, die in der Regel täglich verzinst werden, sind monatlich zugunsten der Bank zu dem in den spezifischen Vertragsbedingungen festgelegten Monatssatz zahlbar.
Obwohl es erforderlich ist, dass der Kunde in jedem Fall umfassend über die wirtschaftlichen Bedingungen für die Verwendung der verschiedenen Kartentypen informiert wird, führt die Praxis zu dem Schluss, dass dies nicht immer der Fall ist und dass die Verbraucher nicht immer über die Bedingungen informiert sind, denen sie unterliegen, was in vielen Fällen zu unerwünschten Überschuldungssituationen führt.
Was sind Revolverkarten?
Revolvierende Karten, wie von der Bank von Spanien festgelegt, sind eine spezielle Art von Kreditkarte, deren Hauptmerkmal die Festlegung eines Kreditlimits ist, dessen Verfügbarkeit zunächst mit dieser Grenze übereinstimmt, die mit den getätigten Gebühren (Käufe, Bargeldbezüge, Überweisungen, Zins- und Spesenabrechnungen und andere) abnimmt und durch Zahlungen (Zahlung von regelmäßigen Rechnungen, Rückgaben usw.) sowie Zinsen, Provisionen und andere anfallende Kosten ersetzt wird, die gemeinsam finanziert werden.
Das heißt, es handelt sich um Kreditkarten, die die Rückgabe des Kredits in aufgeschobener Form durch die Zahlung von periodischen Quoten ermöglichen, die je nach den veräußerten Beträgen variieren. Innerhalb der von der Gesellschaft festgelegten Grenzen kann der Betrag der Rate festgelegt werden, wobei jedoch zu berücksichtigen ist, dass mit jeder bezahlten Rate der Kredit wiederhergestellt wird, d.h. der Betrag des amortisierten Kapitals in jeder Rate wieder zur Verfügung gestellt werden kann. Daher der Name revolvierend, so dass es sich um einen Kredit handelt, der bei monatlicher Fälligkeit automatisch verlängert wird, so dass es sich tatsächlich um einen revolvierenden Kredit handelt, der einer permanenten Kreditlinie entspricht. Auf das in Anspruch genommene Kapital wird der vereinbarte Zinssatz angewendet. Darüber hinaus wird die Schuld im Falle eines Ausfalls wieder mit aufgelaufenen Zinsen aktiviert.
Die revolvierende Operation besteht in der Bereitstellung eines Kredits mit einem bestimmten Limit, dessen Rückzahlung mit den an die Bank gezahlten monatlichen Raten erfolgt, wobei der Zinssatz im Allgemeinen höher ist als bei Darlehen, der normalerweise zwischen 20 % und 30 % liegt, und der durch das hohe Risiko der von den Emittenten dieser Art von Karten gewährten Finanzierung gerechtfertigt ist.
Der Darlehensnehmer hat einen Höchstbetrag, der zeitlich unbegrenzt genutzt werden kann. Für ihre Gewährung sind weder eine Art von Garantie erforderlich noch wird eine Studie über die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers durchgeführt. Da der abgerufene Betrag amortisiert wird, kann er wieder abgerufen werden und so weiter.
Daher ist es bei dieser Art von Karte sehr wichtig herauszufinden, wie die Schulden zurückgezahlt werden, und die erste Wahl ist, in welchem Zeitraum, da, wenn Sie sich dafür entscheiden, die Schulden in voller Höhe zu begleichen, die Institute normalerweise keine Zinsen berechnen. Wenn die Zahlung jedoch in Raten erfolgt, entstehen Zinsen, die, wie wir bereits gesagt haben, in der Regel recht hoch sind, gerechtfertigt durch das hohe Risiko der gewährten Finanzierung.
In Anbetracht dessen ist die Abteilung Marktverhalten und Beschwerden der Bank von Spanien der Ansicht, dass eine gute Finanzpraxis darin besteht, dass das Institut in Fällen, in denen der Kapitalbetrag sehr langfristig zurückgezahlt werden soll, seinen Kunden regelmäßig Informationen zu den folgenden Punkten zur Verfügung stellt:
- die geplante Rückzahlungsfrist unter Berücksichtigung der durch den Einsatz der Karte entstandenen und ausstehenden Schulden und der vom Kunden gewählten Rate (wenn der Kunde die Zahlung der Schuld beenden würde, wenn keine weiteren Auszahlungen vorgenommen und die Rate nicht geändert wurde).
- exemplarische Szenarien für die möglichen Einsparungen durch Erhöhung der Quote auf das gewählte Minimum und
- der Betrag der monatlichen Rate, der es ermöglichen würde, die gesamte Schuld innerhalb eines Jahres zu begleichen.
Revolvierende Karten und das Urteil des Obersten Gerichtshofs in seinem Urteil vom 25. November 2015 (Fall Sygma)
Der vom Obersten Gerichtshof, 1. Kammer, im Plenum diktierte Satz vom 25. November 2015 (Nr. 62872015) erklärte die Nichtigkeit eines revolvierenden Kartenvertrages aufgrund der Verletzung von Artikel 1.1 des Gesetzes vom 23. Juli 1908 über die Unterdrückung von Wucher.
Der Wuchercharakter eines revolvierenden Kredits, der von einem Finanzinstitut einem Verbraucher zu einem lukrativen Zinssatz von 24,6% effektiven Jahreszins gewährt wird, stieg um 4,5% Prozentpunkte für Verzugszinsen.
Das Gericht und die Anhörung entschieden zugunsten des Darlehensgebers und lehnten ab, dass 24,6% des effektiven Jahreszinses als Wucherware angesehen werden könnten. Es wurde auch abgelehnt, dass Verzugszinsen als missbräuchlich angesehen werden können. Angesichts dieses Ergebnisses legte der Kreditnehmer Kassation ein und beharrte auf seinen beiden wesentlichen Argumenten, d.h. gegen die vereinbarten Interessen, und forderte, dass die entgeltlichen Interessen als wucherhaft und diejenigen der Verzögerung als missbräuchlich erklärt werden.
Der Oberste Gerichtshof stellt in seinem Urteil fest, dass es ausreicht, dass die in Artikel 1 Absatz 1 des Gesetzes genannten Voraussetzungen erfüllt sind, damit das Kreditgeschäft als wucherisch angesehen werden kann, d.h. dass “die festgelegten Zinsen deutlich über dem normalen Interesse des Geldes liegen und in einem offensichtlichen Verhältnis zu den Umständen des Falles stehen”, ohne dass es durchsetzbar ist, dass kumulativ verlangt wird, “dass es vom Kreditnehmer wegen seiner belastenden Situation, seiner Unerfahrenheit oder der eingeschränkten geistigen Fähigkeiten akzeptiert wurde”.
Der vereinbarte Zinssatz betrug 24,6% APR. Der Gerichtshof stellt in seinem Urteil fest, dass zur Feststellung, ob die Zinsen deutlich über dem normalen Zinssatz für Geld liegen, nicht der Nominalzinssatz, sondern der jährliche Prozentsatz der Gebühr (APR) berechnet wird, der unter Berücksichtigung aller Zahlungen, die der Kreditnehmer an den Kreditgeber aufgrund des Darlehens nach gesetzlich festgelegten Standards zu leisten hat, berechnet wird. Es geht darum, sie mit dem normalen oder gewöhnlichen Interesse in Übereinstimmung mit den Umständen des Falles und der bestehenden Freiheit in dieser Angelegenheit zu vergleichen. Der Oberste Gerichtshof ist der Ansicht, dass eine Differenz zwischen dem in der Transaktion festgesetzten effektiven Jahreszins und den durchschnittlichen Zinsen auf Verbraucherkredite zum Zeitpunkt ihrer Vereinbarung es ermöglicht, die vereinbarten Zinsen als “deutlich höher als der normale Zinssatz für Geld” anzusehen.
Um zu berücksichtigen, was als “normaler Zins” gilt, können die von der Banco de España veröffentlichten Statistiken herangezogen werden, die auf den Informationen beruhen, die die Kreditinstitute monatlich über die Zinssätze für die verschiedenen Arten von Aktiv- und Passivgeschäften angeben müssen.
Darüber hinaus wird zwingend festgelegt, dass das Interesse “offensichtlich unverhältnismäßig zu den Umständen des Falles” sein muss. Wie im Urteil selbst ausgeführt, rechtfertigte das Finanzinstitut, das den revolvierenden Kredit gewährt hat, nicht das Vorliegen außergewöhnlicher Umstände, die die Festlegung eines deutlich über dem normalen Zinssatzes für Verbraucherkreditgeschäfte erklären.
Es wird festgestellt, dass der hohe Zinssatz nicht durch das Risiko aufgrund des hohen Ausfallsniveaus gerechtfertigt werden kann, und der unverhältnismäßig hohe Zinssatz in den Verbraucherfinanzierungsgeschäften nicht durch das Risiko aufgrund des hohen Ausfallsniveaus im Zusammenhang mit den agilen und nicht einmal angemessen überprüften Zahlungsfähigkeiten der Kreditnehmer. Denn die unverantwortliche Gewährung von Verbraucherkrediten zu hohen Zinsen erleichtert die Überschuldung der Verbraucher und bedeutet damit, dass diejenigen, die ihren Verpflichtungen regelmäßig nachkommen, die Folgen des hohen Ausfallsniveaus zu tragen haben, nicht rechtlich geschützt werden können und solche hohen Zinsen nicht gerechtfertigt sind.
Der Oberste Gerichtshof stellt in seinem Beschluss fest, dass die Wuchersucht des revolvierenden Kredits eine Nichtigkeit bedeutet, die vom Obersten Gerichtshof ausdrücklich als radikal, absolut und originell bezeichnet wurde.
Die Folgen der Nichtigkeit sind in Artikel 3 des Wucherunterdrückungsgesetzes dargelegt, d.h. der Kreditnehmer ist verpflichtet, nur den erhaltenen Betrag zu zahlen, d.h. das Finanzinstitut ist verpflichtet, alle vom Kunden gezahlten Zinsen zurückzuzahlen.
Daher und in Anwendung der aus dem Gesetz vom 23. Juli 1908, allgemein bekannt als Azcárate-Gesetz, abgeleiteten Kontrolle kann und muss die entsprechende Bestimmung für nichtig erklärt werden, wenn das erwartete Interesse “notorisch höher als die normale Verwendung von Geld und offensichtlich unverhältnismäßig zu den Umständen des Falles” ist.
Um festzustellen, wann die lohnenden Zinsen “notorisch höher sind als die normale Verwendung von Geld”, darf der Referent nicht.
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