{"id":1101,"date":"2018-10-29T10:44:14","date_gmt":"2018-10-29T10:44:14","guid":{"rendered":"http:\/\/grupogispert.com\/blog\/clausula-de-vencimiento-anticipado-en-los-contratos-de-prestamo-hipotecario\/"},"modified":"2019-07-14T20:29:00","modified_gmt":"2019-07-14T20:29:00","slug":"clausula-de-vencimiento-anticipado-en-los-contratos-de-prestamo-hipotecario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/clausula-de-vencimiento-anticipado-en-los-contratos-de-prestamo-hipotecario\/","title":{"rendered":"La cl\u00e0usula de venciment anticipat en els contractes de pr\u00e9stec hipotecari celebrat amb consumidors"},"content":{"rendered":"

Segons dades de l’INE (Institut Nacional d’Estad\u00edstica), el nombre d’execucions hipotec\u00e0ries<\/strong> iniciades sobre habitatges en 2017 va ser de 27.171 unitats, lluny de les m\u00e9s de 70.000 que es van registrar en 2014. Malgrat el significatiu descens, els efectes de la crisi econ\u00f2mica i l’esclat de la bombolla immobili\u00e0ria encara segueixen presents per a moltes fam\u00edlies. No obstant aix\u00f2, aquesta situaci\u00f3 complicada podria fer un gir de 360\u00b0 en funci\u00f3 de la pr\u00f2xima resoluci\u00f3 del TJUE (Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea), que ha de decidir quina \u00e9s la conseq\u00fc\u00e8ncia que un jutge nacional declari com a abusiva la cl\u00e0usula de venciment anticipat<\/strong>, base sobre la qual se sustenta l’inici d’una execuci\u00f3 hipotec\u00e0ria.<\/p>\n

<\/h3>\n

Qu\u00e8 \u00e9s la cl\u00e0usula de venciment anticipat?<\/h3>\n

La cl\u00e0usula de venciment anticipat es troba recollida en el pr\u00e9stec hipotecari i permet al prestador (sigui particular, banc o entitat financera), donar per ven\u00e7uda la totalitat del deute o pr\u00e9stec, amb anterioritat al termini acordat per a la seva devoluci\u00f3, en el moment en qu\u00e8 el deutor incompleix la seva obligaci\u00f3 de pagament de part del capital o dels interessos del pr\u00e9stec<\/strong>.<\/p>\n

<\/h3>\n

Com s’ha pronunciat sobre aquest tema el TJUE?<\/h3>\n

El Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea, en el marc de la protecci\u00f3 dels consumidors i en aplicaci\u00f3 de la Directiva 93\/13, s’ha pronunciat en 26 ocasions sobre la interpretaci\u00f3 de la Directiva 93\/13 a petici\u00f3 dels \u00f2rgans jurisdiccionals espanyols, per la qual cosa existeix ja una jurisprud\u00e8ncia ben consolidada i \u00e0mpliament coneguda<\/strong>. La seva jurisprud\u00e8ncia en mat\u00e8ria de nul\u00b7litat per abusiva de la cl\u00e0usula de venciment anticipat en contractes de pr\u00e9stecs amb garantia hipotec\u00e0ria a consumidors i les seves conseq\u00fc\u00e8ncies, \u00e9s clara i un\u00edvoca:<\/p>\n

    \n
  • Una cl\u00e0usula que preveu el venciment anticipat de la totalitat del saldo en cas d’impagament de qualsevol dels seus venciments \u00e9s abusiva. Aix\u00f2 \u00e9s aix\u00ed, puix que no constitueix un incompliment prou greu en relaci\u00f3 a la durada i a la quantia del pr\u00e9stec.<\/li>\n
  • Una vegada comprovat el car\u00e0cter abusiu de la cl\u00e0usula de venciment anticipat, el jutge nacional ha de deduir totes les conseq\u00fc\u00e8ncies d’aquesta apreciaci\u00f3, aix\u00f2 \u00e9s, ha de deixar sense aplicaci\u00f3 i no pot modificar el contingut d’aquesta.<\/li>\n<\/ul>\n

    <\/h3>\n

    Conclusions de l’Advocat General del Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea<\/h3>\n

    Recentment s’han publicat les conclusions de l’Advocat General del Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea, sobre les peticions de decisi\u00f3 prejudicial en els Assumptes C-486\/16, plantejat per un Jutjat d’Alacant, en els assumptes acumulats C-92\/16 plantejat per un jutjat de Fuenlabrada i C- 167\/16 plantejat per un Jutjat de Santander i en els tamb\u00e9 acumulats C-179\/17 formulat pel Jutjat 1 de Barcelona i el C- 70\/17 plantejat pel mateix Tribunal Suprem Espanyol. Tots aquests procediments versen sobre el possible ab\u00fas de cl\u00e0usula de venciment anticipat estipulada en els contractes de pr\u00e9stec amb garantia hipotec\u00e0ria i sobre l’abast d’aquest ab\u00fas<\/strong>, per la qual cosa han estat sotmesos a un tractament coordinat, estant les conclusions presentades molt interrelacionades i referenciades totes a la resposta que li dona a la q\u00fcesti\u00f3 plantejada pel Tribunal Suprem. Doncs b\u00e9, com no podia ser d’una altra forma, l’Advocat General Szpunar<\/strong>, amb \u00e0mplia exposici\u00f3 de la m\u00faltiple jurisprud\u00e8ncia del TJUE sobre la q\u00fcesti\u00f3, recorda que<\/strong>:<\/p>\n

      \n
    • la cl\u00e0usula de venciment anticipat per impagament d’una quota no recull un incompliment prou greu en relaci\u00f3 amb la durada i quantia del pr\u00e9stec. (Sent\u00e8ncies Aziz i Banc Primus).<\/li>\n
    • el moment en el qual l’entitat exerceix la facultat de resoluci\u00f3 i un comportament comercial raonable no tenen rellev\u00e0ncia per a l’an\u00e0lisi de l\u2019ab\u00fas d’una cl\u00e0usula.<\/li>\n
    • l\u2019ab\u00fas d’una cl\u00e0usula ha d’apreciar-se tenint en consideraci\u00f3 el moment de la formalitzaci\u00f3 del contracte.<\/li>\n
    • el jutge que declara l\u2019ab\u00fas d’una cl\u00e0usula ha de deixar sense aplicaci\u00f3 la cl\u00e0usula abusiva sense estar facultat per modificar el contingut de la mateixa si el contracte pot subsistir sense una altra modificaci\u00f3 que la resultant de l’eliminaci\u00f3 de la cl\u00e0usula abusiva.<\/li>\n
    • aquesta impossibilitat d’integraci\u00f3 per part del jutge \u00e9s una disposici\u00f3 imperativa i absolutament necess\u00e0ria per a no buidar de contingut l’efecte \u00fatil i dissuasiu de la protecci\u00f3 als consumidors.<\/li>\n
    • la modificaci\u00f3 conservadora de la validesa est\u00e0 exclosa per la jurisprud\u00e8ncia i no incumbeix al jutge que coneix sobre el fons de l’assumpte trobar una soluci\u00f3 que sigui admissible. I en conseq\u00fc\u00e8ncia, acaba proposant que es dicti sent\u00e8ncia establint que no pot mantenir-se la validesa parcial de la cl\u00e0usula mitjan\u00e7ant la mera supressi\u00f3 del motiu de venciment que la converteix en abusiva<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n

      Per tant, les citades conclusions venen a confirmar, com era d’esperar, la jurisprud\u00e8ncia del TJUE en aquesta mat\u00e8ria. Cap canvi, cap novetat, cap fissura en la interpretaci\u00f3 del concepte de cl\u00e0usula abusiva i en les conseq\u00fc\u00e8ncies de la declaraci\u00f3 com a abusiva d’una cl\u00e0usula inserida en un contracte. Per aix\u00f2, \u00e9s molt probable que en la seva labor d’eliminar i expulsar del mercat les cl\u00e0usules abusives inserides en els contractes, tal com preveu la Directiva 93\/13, el Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea acabi resolent les q\u00fcestions plantejades pel Tribunal Suprem en el mateix sentit en el qual l’advocat general l’ha plantejat.<\/p>\n

      Possibles conseq\u00fc\u00e8ncies per al nostre sistema hipotecari<\/h3>\n

      Les conseq\u00fc\u00e8ncies d’aquesta un\u00e0nime jurisprud\u00e8ncia poden ser devastadores per a un sistema hipotecari com el nostre en el qual totes les hipoteques contenen una cl\u00e0usula de venciment anticipat que aplicant els criteris del TJUE resulta abusiva<\/strong>. Aix\u00f2 \u00e9s aix\u00ed doncs nostra LEC sempre ha exigit com a requisit per a l’execuci\u00f3 de la hipoteca que aquesta contingui el pacte de venciment anticipat per impagament d’alguna mensualitat (actualment tres terminis) i que aquest pacte consti en el Registre de la propietat. Per tant, cal pensar que, davant la confirmaci\u00f3 per part del Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea dels criteris de l’Advocat General, es derivessin dues greus conseq\u00fc\u00e8ncies:<\/p>\n

        \n
      • Arxiu de tots els procediments d’execuci\u00f3 hipotec\u00e0ria per nul\u00b7litat de la cl\u00e0usula que els fonamenta.<\/li>\n
      • Impossibilitat d’instar una execuci\u00f3 hipotec\u00e0ria en reclamaci\u00f3 de tot el deute ven\u00e7ut perqu\u00e8 no existeix cl\u00e0usula de venciment que pugui fonamentar-la.<\/li>\n<\/ul>\n

        Davant aquesta perspectiva hem d’esperar que el legislador espanyol es plantegi urgentment una modificaci\u00f3 en profunditat de tota la legislaci\u00f3 hipotec\u00e0ria, aplicant de forma rigorosa la normativa i jurisprud\u00e8ncia europea sobre protecci\u00f3 dels consumidors i acabant d’aquesta manera amb la inseguretat jur\u00eddica que actualment anem patint.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        La pr\u00f2xima resoluci\u00f3 del Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea ha de decidir quina \u00e9s la conseq\u00fc\u00e8ncia que un jutge nacional declari com a abusiva la cl\u00e0usula de venciment anticipat, base sobre la qual se sustenta l’inici d’una execuci\u00f3 hipotec\u00e0ria.<\/p>\n","protected":false},"author":14,"featured_media":1097,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","_mo_disable_npp":""},"categories":[88],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1101"}],"collection":[{"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/14"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1101"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1101\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1915,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1101\/revisions\/1915"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1097"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1101"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1101"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/grupogispert.com\/blog\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1101"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}